普惠信贷新纪元，贷后精管引领新航线2025放水的贷款口子『普惠信贷新纪元，贷后精管引领新航线』

综合征信新时代，贷后管理引领新路

经过5年年均增速25%的运行，2023年末我国小微贷款综合余额将达到29万亿元，较上年有所增长。覆盖范围、可用性和满意度显着提高，达到23.5%，利率逐年降低，金融服务普惠。上市银行公布的信息显示，到2023年，至少22家上市银行中小企业综合贷款余额预计比上年增长20%以上，部分银行中小企业综合贷款余额将比上年增长20%以上。预计增幅将超过30%。

然而，根据各公司最近披露的2023年年报数据，目前整个综合贷市场面临以下困境。

1。利率革命

随着利率市场化改革的深入，普惠型中小企业贷款利率不断下降。 2023年，六大银行新增综合小额贷款平均利率预计较去年同期下降20个基点以上，部分股份制银行利率预计下降超过50个基点。同比参考点。大型银行依靠其资本成本和品牌优势，通过降低利率来确保市场份额。

2。股票游戏

在人口红利减弱、中国经济增速放缓的背景下，行业已不可逆转地进入存量博弈时代。由于过去几年的快速增长，伞贷市场已经积累了一定的现有基础。在这种情况下，银行为了争夺市场份额而进行激烈的价格竞争，导致贷款利率整体下降，影响了银行的盈利能力。

3贷款以外的理财产品合理吗。缺陷率被低估

多年来普惠贷款持续高增长导致分母不断拉大，稀释了普惠小微贷款的不良贷款率。单纯观察特定时点的不良贷款率指标，并不能正确识别小额贷款及其资产稳健性的变化。例如，银行可以通过加大不良贷款核销力度来调整不良贷款率。

利率下行、存量演化时代，需要构建适合大众的综合体系，实现“保量、稳价、优化结构”的总体目标。我们将通过“降本增效”和“定向创新”走向大众。

其中，后续管理作为金融机构控制信用风险、维护资产稳健的关键环节，面临以下挑战。

普惠小微账户经理人均管理账户数量快速增加，贷后管理压力不均，影响贷后效率和质量。

存量客户续贷管理不够完善，续贷管理未覆盖所有客户群体，导致续贷率较低。

单一客户预警维度不完整，缺乏对操作风险的考虑。

综合风险监控系统时效性差，缺乏风险演化路径来精准定位和深挖风险源。

因此，金融机构亟待建立适合中小企业经营特点的精细化、差异化的贷款后续管理体系。

1。建立差异化贷后管理机制和集中管理模式，降本增效。

通过组建集中运营团队，建立支持管理机制，根据贷款担保和抵押类型、期限结构等差异化贷后检查频次和内容。分布在不同分支机构的贷款可能会有不同的设计。贷后业务操作集中在一个或多个中心进行处理，提高操作效率和质量，协调和优化贷后管理操作。它不仅可以降低贷款管理成本，还可以让客户经理花更多时间专注于营销和管理现有客户。

差异化、集中化的贷后管理前提需要高度标准化，将贷后管理任务的标准化检查点细化、抽象化、形式化。将一些大型先进做法分析改进为标准化检查点和标准化检查业态，涵盖贷后技术、流程路径、模块化、组件化检查业态，可大幅提高贷后检查作业效率。

2。建立客户分级管理和续贷管理制度，保量、减少冗余。

在贷后检查等各项贷后管理工作中，存量客户的精细化分层也是很多先进银行500元贷款重点关注的领域。一般做法是利用大数据贷后风险管理模型或策略，对中小企业未来经营前景和偿债能力进行全面细致的分析和评估，根据中小企业的实际情况，提供差异化、精细化的续贷方案。这。客户分层结果确保在控制贷款风险的同时更好地维护客户关系，并设计限额复查机制，协调合并一些核心贷款后检查和贷款续贷检查流程，避免重复工作。商务问候。实现对存量客户的精细化、精准化管理，同时防止业务人员效率低下，防止业务前端通过续贷等手段隐瞒真实资产健康状况。

3。我们建立覆盖全业务流程的贷后监测预警体系，主动识别风险。

小微客户微观层面的监控不仅包括传统的征信业务信息，还包括纳税情况、企业水电消耗、订单数据动态变化等更详细的业务信息。针对采购、生产、销售、人力资源管理等业务环节的风险，需要建立有效的预警评估迭代体系，从企业角度不断迭代优化预警规则。预警规则的有效性和未来导向，提高预警检查效率对中小企业的监测预警不仅要在小客户层面实施，更要强调对组合层面风险的动态监控。许多银行正在实施投资组合监控和预警系统，包括历史拖欠率、首次拖欠指标、不良贷款发生率以及其他监控和预警指标，以运行其业务流程的各个方面。对产品、机构、账户经理等不同组合层面的资产包风险进行及时监控和预警。

毕马威中小企业数字化贷款跟进管理系统

解决方案概述

图：小微零售商数字化贷后管理总体框架

针对上述小微信贷综合管理需求和挑战，毕马威结合多年服务经验和同行管理优势，提供了顶层完整、全面的小微信贷数字化贷后管理系统解决方案。设计了它。帮助银行更好实现综合零售和小额信贷的总体管理目标茶叶贷款产品。我们可以提供的具体服务包括：

小型、超小型复杂监控平台系统的构建

小微风险数据集市建立及优化咨询服务和系统建设

小规模预警设计及优化咨询服务

小额贷款后续管理机制咨询服务

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