典当行成昆明中小企业融资新宠哪里有民间借贷的渠道『典当行成昆明中小企业融资新宠』

典当行成昆明中小企业融资新宠

　　长江三角洲地区中小企业面临“钱荒”，有专家断言，在融资困难的情况下，20%-30%的中小企业或将关门歇业。

　　7月20日，云南省统计局发布的云南省上半年国民经济运行情况显示，截至6月末，云南省金融机构新增贷款比年初增加901.71亿元，但比2010年同期减少117.2亿元。

　　在长江三角洲地区中小企业面临融资困难之际，昆明中小企业是否也有此困惑？为什么会出现融资困难？中小企业怎样才能顺利实现融资？

　　近日，记者通过“明察暗访”等形式，就昆明中小企业融资现状进行了调查，试图通过“望、闻、问、切”的模式，找到解开昆明中小企业融资瓶颈的密码。

　　望闻问切

　　融资现象一

　　越有钱越扶持 越困难越难贷到款

　　“让他们在外面等等吧，这些人真是的，有钱的时候天天来找你让你贷款，没钱的时候想见见他们都难。”位于人民中路的某家新开业的大型珠宝公司办公室内，正在接受采访的董事长有些无奈地说，公司开业不过几个月，已有多家银行领导亲自登门拜访，都表示可以提供贷款，但目前自己确实还没有考虑贷款融资的事情。

　　和该珠宝企业情况正好相反的，是官渡区的一家皮鞋企业，总厂虽然设在重庆，由于在昆明的生意非常好，其也在昆明扩大了经营项目，涉足餐饮、休闲娱乐领域。去年，因为一时缺少流动资金，但银行则以其厂房是租赁的、总厂不在昆明无法提供有效抵押物而拒绝放贷，最终这家企业转向民间借贷，后因利润赶不上民间借贷的高利息而“破产”特色产品贷款。

　　对此现象，本月正在为企业申请贷款跑腿的刘先生表示，银行这种“嫌贫爱富”的心态自己也能理解，没有实物抵押，银行担心还不上款很正常。“就像普通人要借钱，那钱也是借给有能力还的人嘛。”

　　融资现象二

　　民间借贷盛行 “全民放贷”愈演愈烈

　　“你拿70万元出来放贷，下个月，我就可以先给你21万元的利息，怎么样？”在青年路开服装店的杨小姐说，最近已有3拨朋友在自己面前“鼓吹”放贷的好处了，而且还要从中“牵线搭桥”让她加入放贷者的行列。“甚至有亲戚把钱拿去放贷，要盖房子还来找我借钱。”

　　“你急需用钱吗？我公司可以帮您，真诚帮助您发展（每年利息15%），联系电话某经理×××××××。”如今，不论是手机短信，还是一个回收金首饰的小店内，甚至还有修鞋、修自行车的摊位上，你都可以看到类似提供贷款的信息。

　　“有个朋友公司业务本来发展得不错，后来借了民间资金买房想发展公司业务。原想借两个月就还清了，哪知因1个项目耽误了还款，结果公司利润还不如利息，最后越做越差，人也跑路了。”杨小姐说，由于从银行贷款较难，如今民间借贷非常“盛行”，而这些民间借贷的利息很多是高于国家规定限额的。

　　相关机构分析表明，一段时间以来，社会资金出现了从银行体系内流向银行体系外、从正规融资市场流向民间借贷市场的迹象，民间融资暗流涌动。

　　对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析指出，目前民间借贷正呈现出一些新的特征：“首先是范围广，民间借贷正在从两年前的江浙等沿海地区扩展到山西、内蒙古等内陆地区，从制造业领域扩展至商贸流通甚至普通家庭。其次是利息高，一些地方的民间拆借年息已超过100%，达到近年来的最高水平。最后是参与者众，在高息和资金需求饥渴等因素共同作用下，不排除有的借款人将资金转手借给下家，出现资金拆借‘二传手’。”

　　融资现象三

　　典当行成中小企业融资新渠道

　　细心的张女士最近发现，北市区公交车场她家附近半年不到，就新开了3家典当行，而且一家比一家装修得要好。“典当行不是电视里那种旧社会时，人没有饭吃了，典当衣物的地方吗？”

　　而张女士可能不知道，典当行这个她眼中的“老古董”，如今早已成为中小企业青睐的新融资渠道。

　　“典当行认物不认人，借钱比较快。”由于缺乏流动资金，周先生前段时间将自己花30多万元买的、仅开了一年的汽车抵给了典当行。典当行对汽车进行了估价：30多万元的车，按50%-70%折旧后，目前市值约17万元左右。周先生当天就获得了时间为6个月的放款15万元，但每月支付的利息为5%。

　　记者从昆明多家典当行获悉，中小企业成为多数典当行的重要当户。近年来的借贷业务也显示，房产、汽车、珠宝等贵重物品作为抵押的业务越来越多，一些日常用品（例如手机、电脑、相机之类）则已经很少见了。

　　“成为中小企业融资的新渠道，这一点也不稀奇。”在金碧商业步行街做了10多年典当生意的彭总经理介绍说，首先典当行的手续相比银行要简单和快捷得多，一般都有专人鉴定抵押物，利息又比一般的民间借贷要低，在融资方面具有优势。

　　据了解，目前昆明典当行的月利息在4%左右，部分典当行的年利息则可以优惠到10%。

　　记者在采访典当行的过程中，业内人士提醒说，现在一些寄售行在违规进行“典当”业务，中小企业在贷款时一定要注意找正规的典当行，否则不但利息较高，还会出现抵押物保管不当等问题。

　　云南省典当行业协会相关负责人介绍，云南省每年约审批开办20余家典当行，扩充比例受到严格限制。今年4月19日新批了23家典当行，2010年则为18家。截至目前，全省已有122家典当行和6个分支结构，遍布16个州市。“典当行的迅速发展，暗示着背后有巨大的市场需求。”

　　融资难原因一

　　银行放贷给中小企业要“优中选优”

　　春节过后，银行信贷收紧、贷款利率上浮；在此基础上，6月20日起，银行再次上调存款准备金率0.5个百分点。银行人士透露，此次上调让大型银行存款准备金率高达21.5%，中小金融机构的存款准备金率也高达18%的水平，再创历史新高。贷款产品通报

　　“即便如此，我们按规定也还是拨出一部分钱来扶持中小企业，只不过以前是达到条件就可以放贷，现在则是在达到条件的企业里，再优中选优扶持。毕竟资金就那么一点，我们也没办法。”某商业银行云南省分行小额信贷中心的方经理透露说，目前中小企业融资困难是一个普遍现象。6月中旬，昆明部分银行在“缺钱”的情况下，曾为应付月初开始的存贷比日均监管达标考核，不得不作出全面停止贷款发放的决定。即使现在，贷款额度也是有限的。

　　融资难原因二

　　信贷投放量无法满足中小企业扩容需求

　　“这几年发展下来，我感觉中西部地区的企业本身有投资冲动，拼命扩大规模，银行信贷投放不能满足企业这种不断扩大的需求。”建行省分行中小企业部总经理、昆明地区小企业中心主任祖文友的这种感觉无疑是精准的。

　　7月，云南省工商局发布的上半年企业发展报告显示，云南乃至昆明地区私营企业、中小企业的发展是迅速的，截至6月30日，全省实有私营企业16.71万户（私营企业数量最多的是昆明，8.82万户，占全省总户数的一半以上），注册资本4432.94亿元，与去年年底相比，分别增长7.45%和11.68%。全省新设私营企业1.53万户，同比增长8.45%。

　　“公司成立不久，资金很充足。因为个体私营协会来咨询我们是否有融资贷款的需求，而公司也希望有进一步的发展，所以就提出了申请。”云南宇界建筑工程有限公司的张建华表示。

　　“假设我们公司正好遇到一个大工程招标，而现在做工程都是垫资，几乎不会有预付款，因此短期流动资金就很重要，融不到资就拿不到项目，拿不到项目公司就没法运转。”云南喆利吉电气设备有限公司负责人认为，如今除了个别的皮包公司，多数正规公司融资都是为了扩大规模，更好地发展。

　　融资难原因三

　　中小企业财务不规范 银行门槛有点高

　　“首先车子抵押不了多少钱，并且中小企业的房子多数都是租的。贷款没有抵押物的话，基本上属于没戏。”在多家银行都有贷款业务的李小姐说，对于正规的中小企业来说，融资最大的门槛就是银行要求的“抵押物”。

　　在某非商业银行昆明市盘龙支行的《公司金融产品与服务手册》上看到，该行对中小企业贷款，首先规定了企业年销售收入不超过1亿元，而且从事水泥、钢铁、煤化工等10个行业的产能过剩企业，电力、燃气和水的生产与供应业，专业担保公司，房地产、金融业、租赁业、商务服务业中的投资与资产管理业、教育业以及卫生行业中的医院等，都不得适用中小企业放贷。

　　其次，跟以上行业都不沾边的中小企业申请该行贷款，则需要提供29项相关资料，包括法定代表人及其配偶身份证、户口册、结婚证复印件、公司贷款卡、企业前两年及今年财务报表、企业投保证明、消防验收报告等。

　　针对这29项相关资料，一些中小企业负责人表示，保证人资料和抵（质）押物资料两项最关键，也是他们认为贷款门槛高的主要因素。

　　“有的银行要求有公职的人担保，有的要求有规模的企业担保，问题是这样的朋友哪里找去？而专业担保公司通常有1个百分点以上的收费，这笔钱贷下来是不是划算？那就要算算使用贷款后的项目利润了。”又在为准备为新项目申请贷款的李小姐表示，对于第一次贷款的中小企业来说，复杂的审批流程需要耗费企业的人力、物力和时间，中间的机会成本和隐性成本是很难说得清的。

　　对此，有银行内部工作人员坦言：“同样是3个人的信贷团队，做100万元和2000万元贷款要花费同样的时间，你说银行会选择谁？”该人士认为，从银行来说，中小企业需要的都是几十万至几百万的小规模贷款，而银行取得的利息收入往往无法弥补为此付出的经营成本。

　　“有些企业完全没有信贷记录，另外管理不够规范、财务报表失真等，也会影响到放贷。”某商业银行云南省分行小额信贷中心的方经理介绍说，中小企业贷款难除了信贷政策收紧外，和国内中小企业自身管理不够规范也有关系；而且中小企业的经营过于灵活，内部人为控制严重，对银行自然意味着其提供的财务报表不可信赖，造成企业信用缺失；另外，中小企业生产经营不稳定，受市场波动影响大，且资金少、实力弱、人才缺、技术薄弱，加上市场恶性竞争，很难保证其经营的可持续性。鹤壁贷款产品

　　融资模式至少有12种

　　2010年7月15日，云南省小额贷款协会成立。从2008年12月全省首批试点的10家小额信贷公司算起，截至2011年6月末，云南省小额信贷公司已增至181家，资本金规模由2008年底的2.08亿元增加到63.25亿元。

　　各家银行的小额信贷中心、迅速崛起的小额信贷融资担保公司、典当行、信用担保、项目开发贷款、无形资产担保贷款……银行相关人士介绍，在国家规定的范围内，中小企业融资至少有12种有效模式，再加上地方政策，中小企业的融资方式甚至可以接近20种。

　　“我们也在研究，是不是能推出商标融资？现在外省已有这种模式了。”盘龙区个体私营协会秘书长田华伦介绍说，为切实帮助中小企业拓宽融资渠道，解决融资难问题，工商部门通过开展股权出资、出质登记，指导企业利用质押担保进行融资，最大限度放宽注册出资方式，推动民间资本创办小额贷款公司，搭建小额贷款平台，为全省企业稳步发展发挥了积极的作用。盘龙区工商局和个私协，从2008年金融危机时就致力于为辖区内的企业解决融资困难的问题。4年下来，总的感觉是，中小企业融资难，但没有外界传言的那么难，只要达到银行的标准，贷款也能成功。

　　田华伦介绍说，其实从2009年开始，不论是邮政储蓄还是各商业银行，都有负责“小贷”项目的负责人来找过工商局和个私协，希望工商部门、个体私营协会推荐信誉良好、符合规定的中小企业进行放贷。“3年多了，我们的银政合作确实为企业解决了一些困难。银行接触了20多家企业，目前已经敲定放贷的有3笔，大概3000多万元。”

　　田华伦认为，国家调控后资金偏紧是客观事实，但各家银行也都在加大支持力度，不然他们不会寻找各种途径希望给效益良好的企业进行放贷。“企业融资难主要原因不外乎两种：一种是资金出现问题需要融资来挽救企业于水火。这种需求我们遇到过，受2008年的金融危机影网贷黑户秒下款的大额响，辖区内一家企业曾一度面临困境。后来我们推荐给银行，考虑到该企业的前景很好，最终银行放贷1000万元，目前企业已进入正常运行。另一种就是希望在良好的基础上，再进行扩大、扩张。这样的企业最好充分评估自身需求，目前来看，申请贷款的也是这类型的企业较多。对这类企业，银行会严格考察其实力，在某种意义上也是对企业负责任的一种体现。”

　　谨防风险和收益不对称

　　对于中小企业融资的建议，从事小额信贷业务多年的方经理介绍说，除了银、政、企三方加强合作之外，企业加强“内功”修炼也很重要。“中小企业内部建立规范的管理制度、清晰的财务报表、了解银行的放贷条件等，都有利于企业遇到困难时贷到款。比如，企业有一个大项目签订合同时，可以以项目合同为跳板向银行申请放贷。如果成功获得贷款后，企业要信守承诺、准时还款，这样就积累了良好的信誉，下一次的贷款就会简单了。而当企业遇到困难时，这甚至可以成为其‘救命稻草’。”

　　“事实上，有的企业只要停止现在正在扩张的建设工程，把资金用在现有的经营生产上，资金是够的。”多年从事中小企业贷款的银行相关人士建议说，中小企业在融资时，应充分考虑、计算贷正规贷款哪个平台好款利息和项网上最靠谱的借款平台是哪个目利润。有时候贷到款并不一定都能实现成功扩张，适当地“放哪里有民间借贷的渠道慢脚步怎样网上贷款”，未必不是中小企业稳步发展的良方。哪里有民间借贷的渠道重要的是谨防贷款后的风险和收益不对称。（都市时报 记者吴双红 实习生李莎）

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